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Immobilier & Bâtiment

Procédures de rachat de crédits : comment ça marche ?

Le but d’un rachat de crédits est de réunir tous vos crédits en un. Que ce soit un prêt immobilier ou autre, vos crédits seront rassemblés en un seul bloc remboursable chaque mois selon vos moyens.

Le recours aux crédits est devenu une opération indispensable dans la vie courante des Français afin de profiter du confort proposé par le monde moderne. Comme la plupart des crédits ont une durée de moyen à long terme, les aléas du futur ne sont jamais prévisibles. Avec un changement de situation personnelle (naissance, divorce, décès), de la situation professionnelle (chômage, baisse de salaire) et financière (accumulation de crédits) ; l’emprunteur se trouvera dans la difficulté ou dans l’impossibilité de faire face aux engagements contractés des années auparavant.

Face à ce problème, les établissements financiers ont lancé, dans les années 90, l’offre de rachat de crédit qui consiste à regrouper tout ou une partie des crédits de l’emprunteur et de ne payer qu’une seule mensualité diminuée jusqu’à 70% dans le but d’alléger le budget, avec un meilleur taux d’intérêt. De plus, le créancier renfloue la trésorerie de l’emprunteur sans qu’il ait besoin de justifier son utilisation.

Que peut-on racheter dans le cadre d’un regroupement de crédits ?

Des crédits

Le regroupement de crédits permet de racheter des prêts remboursables de façon échelonnée ou in fine, des crédits à la consommation comme les automobiles ou les prêts personnels et des crédits immobiliers dont les investissements en location, les résidences principale et secondaire par exemple.

Un courtier est à votre disposition pour vous donner des conseils et des informations sur l’intérêt de regrouper vos crédits ou seulement certains de vos prêts pour avoir un meilleur taux. Il est à noter qu’un prêt patronal ou celui à taux zéro ne sera pas à racheter.

Des dettes

Pour équilibrer votre situation financière lors d’un regroupement de crédits, il est nécessaire d’impliquer les dettes existantes au moment de votre demande : délai de prêts impayés, loyers en retard, impôts, pensions alimentaires non versées, solde débiteur d’un compte courant, etc.

Un courtier en rachat crédit contrôlera votre situation financière en rapport avec vos dettes et vos prêts et envisagera en même temps vos besoins futurs tels que vos projets (aide aux enfants, travaux, …), votre trésorerie, qui seront évidemment inclus dans votre demande de rachat de crédits.

Vérifier le montant des frais

Un rachat de crédits entraîne des frais supplémentaires plus nombreux que lors d’une renégociation et ces frais demandent une grande attention de la part du particulier. Il s’agit de l’indemnité de remboursement anticipé qui vaut 3% du capital restant dû ou des six mois d’intérêts, des frais de constitution de garantie et de la mainlevée de l’hypothèque à part les frais de dossier.

Si les frais de dossier qui valent entre 500 et 1000 euros sont négociables, le coût du rachat de crédits est certain. Ce dernier devient donc intéressant quand le particulier obtient une baisse de 80 à 100 points de base de son taux. Pour une personne qui a contracté un prêt à un taux de 2,8%, l’opération ne deviendra intéressante que si le nouveau taux est de l’ordre de 2%.

Profiter de l’amendement Bourquin

Susciter l’esprit de concurrence entre les banques est avantageux. Grâce à la loi Bourquin du 1er Janvier 2018, il est désormais possible pour les emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance de prêt immobilier chaque année. Un argument non négligeable lors d’un rachat de crédit. Certaines banques proposeront une assurance à un taux plus bas si les particuliers sont libres de souscrire cette assurance dans l’établissement de leur choix. Ils bénéficieront d’une remise de plusieurs centaines d’euros.

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